为了买房做一辈子的房奴值得么

前些天，我爸又在和我说想把老家房子欠的十多万房贷提前还掉。在老一辈人眼里，无债才是一身轻。即便是有还款能力，但还是觉得身上欠着银行那么多贷款不自在。回想十几年前家里刚买房的时候，一个月要还款近1800元对于当时的家庭来说确实算一笔大的支出了，但放在今天，这个月供我相信对于大部分家庭来说不算多。但对于现在买房的人来说：为了买房做一辈子的房奴值得么？

一、线性思维

这个问题太复杂，以至于网上争论声也不断。一方认为，现在买房是高位接盘，房价和居民收入不会像过去那样上涨和增加，如果这样的话，大额的月供降低生活品质，很有可能会做一辈子房奴。另一方认为，房价和收入仍会上涨和增加，随着货币贬值，现在看来压力很大的月供在未来压力会没那么大房奴，所以不会做一辈子房奴。

但无论是哪一方的观点都存在着一个人们的固有思维去看事物的发展，那就是线性思维。

“我现在一年能攒20万，背了200万元的房贷，需要10年才能还完”

“我现在是5级，每年升一级职级，8年后才可以升到13级”

“我现在是科员，5年升一级，20年后有可能升级到正处”……

上面这些都是典型的普通人线性思维逻辑。我十年前刚上大学的时候，我想我十年以后的生活就是：在家乡做一份工资不高不低的工作，可能还干着大学专业的老本行，给别人打一份普普通通的工。十年前我的，也压根想不到我毕业就来了深圳，而且最后竟然留在了深圳，买房结婚生子，过着与前20年完全不同的生活。

这个世界是曲线的，真正按照线性模式发展的情况少之又少。因此，才会有那么多不确定性和随机的事件发生。这也不就是人生最大的乐趣所在吗？所以不管是哪方的观点都是基于线性的思维，运用过去的经验去判断未来的趋势，但未来的发展是曲线的，又怎么能判断呢？

回到这个问题涉及到两点，第一是不是“一辈子”，第二是不是“房奴”。

二、还贷时间

到底还房贷是不是会一辈子？很多人在没有买房之前总会被30年贷款吓到。假如年轻人20多岁的时候买房，要50多岁才能还完，整整半辈子都被银行压榨。但事实呢？我国平均房贷还款年限为8-12年。虽然我们买房子的banli 贷款的按揭时间不同，有20年、25年、30年的，但平均房贷的还款时间只有8-12年。因为过去房价增幅比较快，大部享受到房价上涨红利的家庭都会选择换房改善居住条件。一般购房也都不是一步到位，小换大房是普遍现象，再加上房屋老旧，新的城市区域发展，所以大部分家庭房贷还到8-12年的时候就换房了。这种情况在一线城市更为明显，以深圳为例房奴，换房周期只有3-5年。

如果你实在无法接受“一辈子”做房奴，利用房价的涨幅完全可以全款换另外一套房子，或者在新城区房价低洼地带换房。

我还真没有见过有人把房贷还满30年，即使不买房不当房奴，那租房每个月也要付房租，隔几年还面临房租上涨的可能，那是不是就成“租奴”了呢？

三、还贷压力

会不会做“房奴”？货币在贬值，而你的收入在上涨。如果按照现在的M2增速与GDP增速，人民币的平均购买力每年大约贬值6-7%。100元的人民币，在10年后贬值为48元，30年后就只剩11元了。我还记得10多年前，一大碗牛肉面才8元呢，现在呢？对于绝大多数正常家庭来说，房贷真正有压力的时期只有最初的5-8年左右，过后会非常轻松。可能过五年多的时间，租金就已经超过月供了，即便你当时没有买房，你现在总要租房住，所以这部分成本是无论如果都要支付的，到5年后自然也就不存在压力了。即便真的担心自己还贷能力，留足2年的月供，同时可以把买到的房子租出去来缓解压力。

房子也不仅仅只是居住价值，可以落户，可以上学，这些都是人生需要支付的成本。不要只看到当“房奴”的成本，也要看到不买房不当房奴的其他成本，甚至会更高。我之前有同事为了不降低生活品质没有买房，直到孩子到了上学的年龄才知道有学区房这回事，发现花钱都解决不了上学的问题，最后选择到非常远的地方上付高昂的学费上私立学校，这中间付出的时间成本和金钱成本一点都不低。

对于绝大多数普通人来说，如果你不开公司创业，房贷可能是这辈子能从银行借到这么多钱的唯一机会了。房贷相比于其他类型的借款利率也很低，即使是现在部分城市房贷利率相比于基准利率有上涨，但房贷仍是最便宜时间最长的贷款。并且国家为了使每个家庭都有住房，还会有公积金等其他形式的借款来帮助你缓解压力。那些说还房贷就成房奴的，这种压力更多是自己想象出来的。

大范围的共识很难，不能被理解才是社会的常态。房价、贷款、压力这些都只是表象，表象下的底层逻辑深层次脉络都在你的认知之外运行，有时候独立思考不人云亦云才可能会对这些深层逻辑有更深的认知。

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