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农商银行：从农村起步，服务乡村振兴

随着 经济的快速发展，农村地区的金融服务需求也越来越大，因此农村金融机构逐渐崛起。农商银行作为其中之一，创立于2004年，以服务农村、小微企业为主要目标，已经成为 金融市场上规模庞大的银行之一。

一、发展历程

2004年6月， 人民银行正式批准了第一家农村中小企业银行——成都农村商业银行，这是农商银行的开端。

经过几年的发展，农商银行迅速扩张，截至2019年底，全国已有近600家农商银行分布在各省市自治区及经济特区，资产总额达到3.5万亿元，总存款为2.7万亿元，总贷款余额达到2.3万亿元。

二、业务范围

农商银行业务涵盖存款、贷款、信用卡、理财、电子银行等，为农村和小微企业提供全方位金融服务。

（一）存款：除了常规的储蓄、定期存款外，农商银行还推出了一些针对农村特点的金融产品。如耕种宝、桂花宝等理财产品，专门为农民提供财富管理与增值服务。

（二）贷款：农商银行的贷款目标主要是农民、农村小微企业和农村集体经济组织等。其中，对农业生产的贷款居多，但也可以提供小额借贷、渔业贷款、饲料贷款等多种贷款产品。

（三）信用卡：除了常规的个人信用卡外，农商银行还同时销售集团信用卡和商户信用卡。其中，集团信用卡是为商业企业客户提供的信用服务卡，商户信用卡则是商户为便捷消费的消费即结账服务卡。

（四）理财：农商银行推出的理财产品种类十分丰富，包括短期理财、定期理财、基金理财、保险理财等多种产品，覆盖多种风险偏好和收益预期，旨在为客户提供更全面的理财选择。

（五）电子银行：农商银行提供了包括网上银行、手机银行、柜面自助终端等多种电子银行服务。通过数字化手段，提高了银行服务效率，方便了农民和企业客户随时随地进行金融交易。

三、服务模式

农商银行业务范围和服务模式的特点，与其他类型银行有所不同。

（一）自主经营：农商银行在经营与发展方面拥有更大的自主权，而且凭借其深度了解农村和农民的服务需求，相较于其他金融机构，更容易接近乡村市场。

（二）区域性服务：农村银行在业务的开拓和拓展上，主要关注落后地区、困难地区和偏远地区，为服务区域内的农民和小微企业提供更全面的金融服务。

（三）风险控制：由于农商银行的主要客户是农民和小微企业，风险控制的能力也是银行的核心竞争力之一。农商银行在贷款审批和风险控制上进行了严格管理，具有一定的风险防范能力。

四、未来发展

农村金融发展已经成为 金融业的一大亮点，农商银行在未来也将继续发挥其优势，在服务农村、支持小微企业方面发挥重要作用。

随着乡镇银行和农村合作银行的发展，农商银行在市场竞争中将遭遇更多挑战，但同时也有扩大市场份额的机会。所以，农商银行必须加强自身能力和竞争优势，进一步推出更具针对性、更实用的金融产品，提高服务质量和客户满意度，实现持续性发展。

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